Казахстанцы выбирают срочные депозиты

Казахстанские банки всё чаще делают ставку на срочные вклады вместо обычных сберегательных. При этом их доходность остаётся примерно на том же уровне, но условия более гибкие, сообщают в фонде гарантирования депозитов.

КАЗАХСТАНЦЫ ВЫБИРАЮТ СРОЧНЫЕ ДЕПОЗИТЫ

В Казахстане банки всё чаще выбирают срочные депозиты. Это связано не только с удобством для финорганизаций, но и с выгодой для вкладчиков. Разберёмся, в чём разница между срочным и сберегательным депозитами. Если хранить деньги на любом из них до конца срока, то существенных отличий нет: вклад можно закрыть и сразу воспользоваться средствами без дополнительных условий. Разница становится заметной при досрочном снятии. Например, вы планировали держать деньги на депозите полгода, но они понадобились раньше. В случае со сберегательным вкладом действуют более строгие правила: необходимо заранее уведомить банк, и средства выдадут только через 30 дней после подачи заявления.

Адиль Утембаев, председатель Казахстанского фонда гарантирования депозитов:

- По срочным депозитам ограничения в 30 дней нет, и гарантия КФГД заставляет меньшую величину – 10 миллионов. Вместе с этим срочный депозит также предусматривает потерю вознаграждения. Здесь каких-то жестких ограничений нет, то есть в сберегательном депозите вы всегда теряете вознаграждение, но равно вознаграждению по вкладам востребования. По срочным депозитам банкам предоставлена гибкость, то есть банк может не полностью делать потерю вознаграждения.

Срочные депозиты более лояльны. Однако самый гибкий вариант - это так называемые несрочные вклады. По ним можно снимать деньги до минимального остатка без потери вознаграждения. Если сравнивать продукты по степени гибкости, то в фонде гарантирования на первое место ставят несрочные, затем идут срочные, а сберегательные - самые строгие при досрочном снятии. При этом по последним обычно предлагают более высокие ставки, а гарантия КФГД, как правило, максимальная.

ДЕПОЗИТЫ ДО 20%: БОРЬБА ЗА ЛИКВИДНОСТЬ

Сберегательные депозиты не пользуются высоким спросом у казахстанцев. Вкладчики стремятся сохранять контроль над своими сбережениями, поэтому чаще выбирают срочные депозиты. Такого мнения придерживается финансовый аналитик Арман Бейсембаев. По его словам, в последние годы ситуация на рынке депозитов заметно изменилась. На фоне роста базовой ставки Нацбанка и пересмотра регуляторных требований банки стали активнее конкурировать за ликвидность. Это привело к своеобразной «гонке доходностей»: финансовые организации начали предлагать короткие депозиты с повышенными ставками.

Арман Бейсембаев, финансовый аналитик:

- Сейчас, например, стандартные срочные депозиты сроком на один год дают доходность, по-моему, в районе от 15 до максимум 16,5 процентов. И это с учётом годовой эффективной ставки по депозитам. Есть отдельно срочный депозит без права снятия на срок действия, но с правом пополнения и буквально на три месяца. И там доходность может доходить до 20 процентов годовых. Даже такое есть, это тоже срочный депозит.

Банки таким образом стремятся привлечь дополнительную ликвидность: они активно «собирают» рынок в поисках ресурсов. По словам Бейсембаева, это связано с подготовкой к выполнению потенциальных нормативов по минимальным резервным требованиям и контрциклическому буферу капитала, которые внедряет Нацбанк.

КАК ВЫБРАТЬ САМЫЙ ВЫГОДНЫЙ ДЕПОЗИТ?

Какой депозит сейчас самый выгодный? Если брать максимальную ставку, а она достигает 20,5%, то это сберегательные вклады без права пополнения, говорят в фонде гарантирования депозитов. Это наиболее жёсткий вариант по условиям. В то же время по рынку можно найти и срочные депозиты со ставками 20% и 19,5%, то есть практически на одном уровне со сберегательными вкладами. Разница чаще всего заключается не в доходности, а в сроках и условиях размещения. Например, если вы готовы не трогать деньги полгода, то могут быть доступны два варианта с одинаковой ставкой - 20%, но разными сроками. В таком случае при равной доходности выгоднее выбрать депозит с более длительным сроком, если вы действительно не планируете пользоваться средствами.

Адиль Утембаев, председатель Казахстанского фонда гарантирования депозитов:

- Как вы знаете, у нас периодически Национальный банк выходит с решениями по базовой ставке и она может быть снижена, в случае снижения базовой ставки банки могут снизить ставки по депозитным продуктам и соответственно депозит, который вы выбрали на 3 месяца. Через 3 месяца у него ставка может быть ниже при продлении, то есть на периоде 6 месяцев общая ваша доходность может быть ниже, если вы хотите сразу на 6 месяцев заключиться по более высокой ставке, наверное, тут нужно выбирать депозит с более длинным сроком.

Но тут важна комбинация факторов, говорят специалисты. Самое главное, вкладчику стоит оценить свою финансовую ситуацию и планы, а затем разделить сбережения на несколько «корзин».

ДОЛГИ И ИПОТЕКА: ЧТО ИЗМЕНИТСЯ

Казахстанцам планируют установить лимит на общую сумму долга. Меру намерены внедрить со следующего года, сообщила председатель Агентства по развитию и регулированию финрынка Мадина Абылкасымова. Для этого могут разработать новый закон либо внести поправки, в том числе в регулирование рассрочек, которые предоставляются не финансовыми организациями, а маркетплейсами и торговыми сетями, но фактически имеют признаки кредитного продукта. Также ожидаются изменения на ипотечном рынке: процентная ставка будет зависеть от размера первоначального взноса.

Мадина Абылкасымова, председатель Агентства РК по развитию и регулированию финрынка:

- Рассматривается вариант, когда годовая эффективная ставка будет установлена на уровне 20%, если имеется первоначальный взнос 30% и более. И более высокая ставка будет установлена, если первоначальный взнос составляет меньше 30%. Вместе с тем участники финансового рынка ставят вопрос о необходимости отложить эту меру до того периода, когда кредитные условия в стране станут более приемлемыми, то есть когда снизится базовая ставка. Сейчас она на уровне 18%, и поэтому условия по ипотечным займам складываются на очень высоком уровне. Этот вопрос ещё рассматривается.

Анализ показывает, что сейчас средние ставки по рыночной ипотеке составляют около 20-22%. При этом внедрён новый механизм - система жилищно-строительных сбережений, в рамках которой банки могут предлагать собственные ипотечные продукты. Один из примеров - ипотека под 5% от Freedom Bank. Между тем, доступность ипотечных продуктов остаётся ограниченной, тогда как цены на недвижимость продолжают расти. Одновременно доступ ко льготным продуктам получают разные категории граждан, в том числе те, кто в целом может позволить себе ипотеку и по рыночным условиям. В результате, как отмечают в агентстве, пока не хватает чёткой адресности таких программ.

Авторы: Алишер Ашимов

Теги #Новости Казахстана #депозит #избранное #банк #сбережения #24 kz