После снижения базовой ставки банки начали менять условия по депозитам. Что происходит на рынке?

После июньского снижения базовой ставки ряд банков уже пересмотрел условия по депозитам, передает  «24KZ».

После второго решения Национального банка –  о снижении ставки с 17% до 16,75% – новые условия пока официально объявили лишь отдельные банки, сообщает Венера Жаналина, 6эксперт Qazaq Expert Club, финансист, автор телеграмм-канала EconomIQ.

Рассмотрим эти изменения подробнее. Сразу отмечу, что далее речь идет о ГЭСВ – годовой эффективной ставке вознаграждения, которая учитывает капитализацию и лучше подходит для сравнения банковских продуктов, чем номинальная ставка.

При этом важно учитывать, что обновление тарифов не всегда означает снижение доходности по всем депозитным продуктам.

Показательный пример первой волны изменений – Halyk Bank. С 15 июня ГЭСВ по депозиту QORJIN на три месяца снизилась с 19,50% до 18,51%, а на шесть месяцев – с 17% до 16,50%. При этом по тому же депозиту на 12 месяцев ставка, наоборот, выросла с 15,05% до 15,50%. По сберегательному депозиту «Максимальный» ГЭСВ на шесть месяцев снизилась с 17,48% до 17%, тогда как на 12 месяцев выросла с 15,04% до 16%. Это показывает, что банки не обязательно равномерно снижают ставки по всей линейке продуктов: они могут уменьшать их по одним срокам и одновременно повышать по другим, управляя сроками привлечения средств.

После июльского решения наиболее заметное подтвержденное снижение объявил Kaspi. По Накопительному Kaspi Депозиту эффективная ставка ГЭСВ составляла 20%, а с 5 августа устанавливается на уровне 19%. Снижение составило один процентный пункт.

По актуальным условиям Home Credit Bank ГЭСВ по депозиту «Сберегательный Хоум+» составляет 20,5% на три месяца, 19% на шесть месяцев и 15% на 12 месяцев. По депозиту «Сберегательный Хоум» она составляет 18,5% на шесть месяцев, 15% на год и 10% на два года. Здесь хорошо видно, что самая высокая ставка может предлагаться именно на короткий срок, а не на длительный. Поэтому совет «открыть самый долгий депозит» подходит не всегда: важно сравнивать не только ставку, но и срок, на который она фиксируется.

Freedom Bank также опубликовал условия, вступающие в силу с 5 августа. По вкладу «Стратегия» установлена ГЭСВ 19,51% на три месяца, а по вкладу «Капитал» – 18% на один и три месяца и 18,5% на шесть месяцев. Однако Freedom нельзя приводить как однозначный пример снижения: по трехмесячной «Стратегии» ГЭСВ и ранее составляла 19,51%. Иными словами, банк обновил тарифы, но доходность этого конкретного продукта не изменилась.

Таким образом, после снижения базовой ставки депозитный рынок действительно начал перестраиваться, однако изменения происходят неравномерно. По одним продуктам ставки снижаются, по другим остаются прежними, а по отдельным срокам могут даже повышаться. Базовая ставка влияет на стоимость денег в экономике, но банки не обязаны механически повторять ее движение: их решения зависят также от ликвидности, потребности в привлечении вкладов и конкуренции на рынке.

При этом снижение номинальной доходности еще не означает, что депозиты перестали быть выгодными. В июне годовая инфляция замедлилась до 10,3%. При ГЭСВ 19% ориентировочная реальная доходность, рассчитанная с учетом такой инфляции, составляет около 7,9%, а при ГЭСВ 20% – около 8,8%. Однако это лишь ориентир: текущая инфляция отражает рост цен за предыдущие 12 месяцев, тогда как фактическая доходность нового вклада будет зависеть от инфляции в будущем.

Для вкладчиков нынешняя ситуация означает, что фиксировать текущую доходность может быть разумно уже сейчас, особенно если деньги предназначены для определенной цели и точно не потребуются в ближайшие месяцы. Если базовая ставка продолжит снижаться, банки могут и дальше пересматривать доходность новых и пролонгируемых депозитов. Но при выборе вклада стоит обращать внимание не только на максимальную ставку, но и на то, действует ли она в течение всего срока, можно ли пополнять депозит, какая ставка будет применяться при автоматической пролонгации и что произойдет при досрочном закрытии.

Финансовую подушку при этом не стоит полностью размещать в сберегательном депозите. При досрочном расторжении такого вклада деньги обычно выдаются только через 30 дней после обращения, а практически все начисленное вознаграждение теряется. Поэтому ликвидный резерв лучше хранить на более гибком депозите, а ту часть средств, которая не потребуется в ближайшее время, можно разместить под фиксированную ставку.

Подписывайтесь на Telegram-канал «24KZ».

Теги #24новости #24KZ #банки #эксперт #депозит #базовая ставка