О кредитной истории мы чаще всего вспоминаем перед оформлением нового кредита или после отказа банка. Но проверить ее полезно и без такого повода. В отчете можно обнаружить давно погашенный кредит, который все еще числится действующим, неожиданную просрочку или даже обязательство, которого вы не оформляли.
Что хранится в кредитной истории, где посмотреть свои данные, на что обратить внимание в отчете и как действовать, если информация оказалась неверной, разбираемся вместе с Fingramota.kz.
Кредитная история - больше, чем список кредитов
Каждый кредит или микрокредит оставляет информацию о том, когда возникло обязательство, как оно исполнялось, были ли просрочки и погашен ли долг. Эти и другие предусмотренные законодательством сведения поступают в кредитные бюро от банков, МФО и других поставщиков информации.
В Казахстане действуют два кредитных бюро - Государственное кредитное бюро (ГКБ) и Первое кредитное бюро (ПКБ).
При этом кредитная история и персональный кредитный отчет - не совсем одно и то же. Кредитная история формируется и обновляется по мере поступления новых сведений, а персональный кредитный отчет (ПКО) показывает информацию, содержащуюся в ней на момент запроса.
Именно ПКО позволяет увидеть, какие кредитные обязательства зарегистрированы на ваше имя и насколько корректно отражается информация об их исполнении.
Почему кредитная история важна
Когда человек обращается за новым кредитом, финансовая организация оценивает не только его доход. Учитываются действующие обязательства, долговая нагрузка, платежная дисциплина и другие сведения, необходимые для оценки платежеспособности и кредитного риска.
Кредитная история - один из источников такой информации. На основании содержащихся в ней данных кредитные бюро также рассчитывают персональный кредитный рейтинг.
Однако высокий рейтинг или отсутствие просрочек не гарантируют одобрение кредита. Так же как отдельная запись в кредитной истории не всегда означает автоматический отказ. Каждый кредитор оценивает заемщика по совокупности факторов и в соответствии со своими внутренними процедурами.
Поэтому контролировать кредитную историю важно не только ради будущего кредита. Прежде всего стоит убедиться, что сведения о ваших обязательствах отражены правильно.
Где получить отчет и что в нем проверить
Один раз в календарном году каждый гражданин Казахстана вправе бесплатно получить персональный кредитный отчет. Повторный запрос в течение того же года предоставляется на платной основе. Получить отчет можно через ГКБ, ПКБ и eGov.kz, а также офлайн через доступные каналы.
Проверять кредитный отчет полезно, даже если новый кредит вам пока не нужен. Например, вы полностью рассчитались по займу несколько месяцев назад. Для вас обязательство закончилось последним платежом, но в кредитном отчете стоит убедиться, что кредит действительно отражен как погашенный.
Получив ПКО, просмотрите каждое обязательство: действующие и закрытые кредиты, суммы задолженности, даты платежей и сведения о просрочках.
Особого внимания требуют ситуации, когда закрытый кредит продолжает значиться действующим, погашенная задолженность остается в отчете, своевременный платеж отмечен как просроченный или появляется кредит, который вы не оформляли.
Важно различать две ситуации: когда запись в кредитной истории вам не нравится и когда она действительно не соответствует действительности.
Почему в кредитной истории могут появиться неточности
Не каждая ошибка связана с действиями самого заемщика. Например, информация о погашении кредита могла быть некорректно отражена либо поставщик информации передал в кредитное бюро неверные сведения.
Поэтому при обнаружении расхождения важно сначала определить, какая именно запись вызывает вопросы и какая организация передала эти данные. От этого будет зависеть, куда обращаться и какие документы понадобятся для проверки.
Исправить ошибку - не значит «очистить» историю
Если заемщик действительно допускал просрочки, достоверные сведения о них нельзя удалить только потому, что теперь они могут влиять на получение нового кредита.
Кредитные бюро обеспечивают хранение информации о субъекте кредитной истории в течение пяти лет после даты получения последней информации о нем. То есть срок отсчитывается не просто от даты выдачи кредита.
Поэтому предложения «стереть просрочки», «обнулить кредитную историю» или удалить достоверные сведения за вознаграждение должны насторожить.
Совсем другая ситуация - фактическая ошибка. Например, вы внесли платеж вовремя, но он отражен как просроченный, полностью закрыли кредит, а задолженность продолжает отображаться, либо обнаружили обязательство, которого у вас никогда не было. Такие сведения можно оспорить.
Нашли ошибку: с чего начать
1. Получите актуальный персональный кредитный отчет
Сначала запросите актуальный ПКО и найдите запись, которая вызывает вопросы. Проверьте, какая организация передала сведения, номер и статус кредита, размер задолженности, даты платежей и информацию о просрочках.
2. Определите, что именно указано неверно
Сформулируйте ошибку максимально конкретно. Например: кредит полностью погашен, но продолжает числиться действующим; платеж внесен вовремя, но отражен как просроченный; указана неверная сумма задолженности; в отчете появился кредит, который вы не оформляли.
3. Подготовьте подтверждающие документы
Это могут быть справка о полном погашении кредита, банковские выписки, квитанции и чеки об оплате, договор и другие документы, подтверждающие вашу позицию. Чем точнее подтверждена спорная запись, тем проще ее проверить.
4. Подайте заявление на оспаривание
Обратиться можно через официальные сервисы оспаривания кредитной истории: eGov.kz, ПКБ, ГКБ или через бесплатный сервис на сайте Fingramota.kz «Оспаривание информации в кредитной истории». В заявлении укажите, какие именно сведения считаете неверными, и приложите подтверждающие документы.
5. Дождитесь проверки информации
Кредитное бюро не исправляет сведения самостоятельно. Запрос направляется поставщику информации - банку, МФО или другой организации, которая передала спорные данные. Именно она должна проверить их и предоставить ответ.
6. Получите результат
Если ошибка подтвердится, сведения будут скорректированы, и вы получите кредитный отчет с обновленными данными. Если поставщик подтвердит первоначальную информацию, вам сообщат результаты проверки. На оказание электронной услуги предусмотрено 15 рабочих дней при условии своевременного ответа поставщика информации.
Если обнаружили кредит, который не брали
Неизвестный кредит или микрокредит в отчете требует отдельного внимания. В первую очередь свяжитесь с финансовой организацией, указанной в ПКО, и сообщите, что вы не заключали соответствующий договор.
Если есть основания полагать, что заем оформлен мошенническим способом, обратитесь также в правоохранительные органы.
В такой ситуации важно не просто изменить запись в кредитной истории, а установить, как возникло обязательство и на каком основании оно было оформлено.
Подписывайтесь на Telegram-канал «24KZ».
Теги #24новости #24KZ #кредит #история #банки #отчет #финансовая грамотностьPhone: +7 (7172) 757 485
E-Mail: 24kz@khabar.kz