Кредитная карта может месяцами лежать в кошельке, а установленный по ней лимит – выглядеть как внушительная сумма, которой человек ни разу не воспользовался, передает «24KZ».
Возникает вопрос: считается ли этот лимит долгом и может ли он повлиять на получение нового кредита?
Чтобы разобраться, важно разделять три понятия: кредитный лимит, фактическую задолженность и обязательства по кредитному договору. Как работает кредитная карта, когда возникает долг и что стоит проверить перед оформлением нового займа, рассмотрим вместе с Fingramota.kz.
Лимит – это еще не долг
Представим, что банк установил по кредитной карте лимит 500 000 теңге. Это означает, что клиенту доступно использование заемных средств в пределах этой суммы. Но пока он не совершил операцию за счет кредитных денег, задолженность перед банком не возникает только из-за самого факта установленного лимита.
Если карта лежит без дела, а доступные средства не используются, клиент не должен банку все 500 000 теңге. Лимит – это максимальная сумма, которую банк разрешает использовать в рамках кредитного продукта, а не сумма уже полученного займа.
Например, при лимите 500 000 теңге клиент потратил 100 000 теңге. Его задолженность связана уже с использованными средствами, а не со всей доступной суммой. Если он погасил задолженность полностью, фактический долг по использованным средствам может снова стать нулевым, хотя сам лимит при этом сохранится.
Однако если совершена любая операция, то при расчете КДН – коэффициента долговой нагрузки будет учитываться весь доступный лимит. То есть 500 000. Это может помешать взять денежный кредит или совершить крупные покупки, например оформить ипотеку и автокредит. Это стоит учитывать перед использованием кредитных карт.
Перед крупными кредитными операциями рекомендуется закрыть все кредитные карты и погасить микрокредиты – так шансы одобрения значительно выше.
Различия на этом не заканчиваются. Даже неиспользуемая кредитная карта остается действующим кредитным продуктом, а информация о нем может отражаться в кредитной истории. Поэтому перед оформлением нового займа важно смотреть не только на то, сколько денег вы фактически должны банкам сегодня, но и на то, какие кредитные обязательства у вас уже существуют.
В какой момент кредитная карта становится кредитом?
По своей механике кредитная карта предоставляет доступ к заемным средствам. Пока клиент пользуется только собственными деньгами, если такая функция предусмотрена продуктом, задолженности по кредитной части не возникает.
Когда же он оплачивает покупку за счет кредитного лимита, получает наличные или совершает другую предусмотренную договором операцию за счет заемных средств, появляется обязательство перед банком.
С этого момента необходимо следить не только за суммой потраченных денег, но и за условиями их погашения. В договоре и тарифах банка указываются порядок расчета вознаграждения, минимальный платеж, сроки погашения, комиссии и другие условия.
Поэтому фраза «у меня кредитная карта, но я ей почти не пользуюсь» не должна превращаться в «мне не нужно знать условия договора». Если картой все-таки воспользоваться, правила начинают иметь непосредственное значение.
Как работает льготный период
Многие кредитные карты предлагают так называемый льготный, или грейс-период. Его смысл заключается в том, что при выполнении установленных банком условий клиент может пользоваться заемными средствами без начисления стандартного вознаграждения за определенный период.
Но здесь есть важный нюанс: грейс-период не означает, что любую операцию по карте можно совершить и бесконечно пользоваться деньгами бесплатно.
У каждого продукта свои правила. Может учитываться дата покупки, расчетный период, дата формирования выписки и конечный срок погашения задолженности. Кроме того, для сохранения льготных условий может потребоваться полностью погасить использованную сумму до определенной даты.
Например, клиент совершил покупку в начале месяца и рассчитывает, что у него есть несколько недель для погашения. Если он ориентируется только на рекламное обозначение «до 55 дней без вознаграждения», но не изучает конкретный порядок расчета, то может неправильно определить дату, к которой необходимо вернуть деньги.
Поэтому при использовании кредитной карты важно смотреть не только на продолжительность льготного периода, но и на условия его предоставления.
Что будет, если не погасить задолженность вовремя?
Если клиент не выполнил условия льготного периода, банк начисляет вознаграждение в соответствии с договором. При этом может потребоваться внесение минимального платежа в установленный срок.
Если обязательный платеж не внесен вовремя, возникает просрочка. Информация о кредитных обязательствах и их исполнении передается в кредитные бюро и используется при оценке кредитоспособности заемщика.
Просрочка может привести к дополнительным расходам, ухудшению кредитной истории и сложностям при получении новых займов.
Поэтому кредитная карта требует такого же внимательного отношения, как обычный потребительский кредит: потраченные средства необходимо своевременно возвращать, а установленные даты – контролировать.
Почему снятие наличных может отличаться от покупки
Еще одна распространенная ошибка – считать, что условия кредитной карты одинаковы для любых операций.
На практике банк может устанавливать разные условия для оплаты покупок, переводов и получения наличных. Например, льготный период может распространяться только на безналичные покупки, тогда как при снятии кредитных средств в банкомате или денежный перевод может взиматься комиссия, и сразу применяться предусмотренное договором вознаграждение.
Поэтому перед использованием карты стоит проверить тарифы именно на тот тип операции, который вы собираетесь совершить.
Если карта предназначена прежде всего для безналичных покупок, не следует автоматически считать, что снятие наличных будет проходить на тех же условиях.
Это особенно важно в ситуации, когда человеку срочно понадобились деньги. Снятие 100 000 теңге наличными может означать не просто использование части лимита, но и комиссию, а также начисление вознаграждения в соответствии с условиями продукта.
Именно поэтому формулировка «до 50 дней без процентов» сама по себе ничего не говорит о стоимости снятия наличных. Нужно смотреть полный тариф и договор.
А что с переводами?
Аналогичный принцип действует и в отношении переводов.
Некоторые банки могут относить отдельные переводы с кредитной карты к операциям, на которые льготные условия не распространяются либо распространяются иначе, чем на покупки. Поэтому перед переводом денег с кредитной карты необходимо проверить условия конкретного продукта.
Главное правило здесь простое: не стоит переносить условия одной операции на другую.
Если банк предоставляет льготный период для покупок, это еще не означает, что такой же порядок действует при снятии наличных или переводе денег.
Как кредитная карта отражается в кредитной истории
Кредитная карта – это кредитный продукт, поэтому информация о нем может учитываться в кредитной истории.
В Казахстане кредитные истории формируются в кредитных бюро. Сейчас в стране действуют два кредитных бюро – Государственное кредитное бюро и Первое кредитное бюро. Банки и МФО используют информацию из кредитной истории при оценке платежеспособности и кредитных рисков потенциального заемщика.
При этом наличие кредитной карты само по себе не означает негативную запись. Если клиент пользуется заемными средствами и выполняет обязательства в срок, информация об этом становится частью его кредитной истории.
И наоборот, просрочки и другие нарушения условий займа также отражаются в кредитной истории и могут учитываться при принятии решения по новой заявке.
Поэтому кредитная карта, которой человек практически не пользуется, не обязательно является проблемой. Но важно понимать, что это действующий кредитный продукт, информация о котором может учитываться при оценке заемщика.
Может ли неиспользованный лимит помешать получить новый кредит?
Здесь нельзя дать универсальный ответ. При рассмотрении новой заявки банк оценивает финансовое положение клиента и его кредитные риски. При этом учитываются сведения из кредитной истории и другие данные, необходимые для оценки платежеспособности заемщика.
Сам по себе неиспользованный лимит не равен задолженности. Но действующая кредитная карта означает наличие у клиента открытой кредитной линии. Поэтому перед оформлением нового займа полезно проверить все действующие кредитные продукты и их условия.
Особенно это важно, если у человека одновременно несколько карт и кредитов. Даже когда по одной карте задолженность равна нулю, по другим обязательствам могут оставаться платежи, а совокупная долговая нагрузка имеет значение для оценки новой заявки.
Иными словами, перед новым кредитом стоит смотреть на свою финансовую ситуацию целиком, а не только на сумму, которую необходимо заплатить банку сегодня.
Зачем проверять кредитную историю перед новым займом
Кредитная история позволяет увидеть, какие обязательства и сведения о них отражены в кредитных бюро.
Каждый гражданин Казахстана имеет право один раз в календарном году бесплатно получить свой персональный кредитный отчет. Это можно сделать, в частности, через Первое кредитное бюро или eGov.
Перед оформлением нового кредита такая проверка может быть полезна. Человек увидит действующие и закрытые займы, информацию об их погашении и сможет убедиться, что в отчете нет неизвестного ему обязательства или ошибки.
Если обнаружены недостоверные сведения, их можно оспорить. Например, если в отчете отражена просрочка по уже погашенному обязательству или другой некорректный факт, необходимо обратиться к поставщику информации – соответствующему банку или МФО. Для этого также предусмотрена отдельная государственная услуга по оспариванию информации в кредитной истории.
Стоит ли закрывать неиспользуемую кредитную карту?
Если карта вам больше не нужна, вопрос о ее закрытии стоит рассматривать не только с точки зрения удобства.
Сначала необходимо убедиться, что по ней действительно нет задолженности, комиссий и других обязательств. Затем следует уточнить у банка порядок закрытия кредитного продукта и убедиться, что договор действительно прекращен, а не просто перестала использоваться пластиковая карта.
Это важно потому, что перестать пользоваться картой и закрыть кредитную линию – не всегда одно и то же.
Если карта просто лежит дома и клиент ею не пользуется, это еще не означает, что кредитный продукт закрыт. Поэтому при наличии нескольких старых карт и кредитных продуктов полезно периодически проверять их статус.
Как пользоваться кредитной картой без неприятных сюрпризов
Кредитная карта может быть удобным финансовым инструментом, если заранее понимать условия ее использования.
Перед оформлением внимательно изучите договор и тарифы: размер кредитного лимита, порядок начисления вознаграждения, продолжительность и условия льготного периода, минимальный платеж, комиссии за снятие наличных и переводы, а также последствия просрочки.
После покупки за счет кредитных средств следите за суммой задолженности и датой, к которой ее необходимо погасить. Не ориентируйтесь только на рекламную формулировку «льготный период до N дней» – конкретная дата зависит от условий продукта и времени совершения операции.
Если же карта давно не используется, проверьте, остается ли она действующим кредитным продуктом. А перед оформлением нового кредита полезно посмотреть собственную кредитную историю и оценить все действующие обязательства.
Подписывайтесь на Telegram-канал «24KZ».
Теги #24новости #24KZ #финансовая грамотность #кредитный рейтинг #кредит #займы #ипотека #долги
Phone: +7 (7172) 757 485
E-Mail: 24kz@khabar.kz