23 октября Нацбанк Казахстана снизил базовую ставку на 50 базисных пунктов – до 15,75%. Она, как известно, влияет на стоимость денег в экономике, а со временем и на ставки по кредитам и депозитам, передает «24KZ».
Но что, если кредит уже получен под высокий процент, когда базовая ставка была на уровне 18%? Можно ли снизить переплату по действующему займу? На что обратить внимание заёмщику в случае рефинансирования? Ответы на эти вопросы разъясняет эксперт Qazaq Expert Club, финансист, к.э.н. Айгерим Ильясова.
«Для таких случаев существует механизм рефинансирования, когда человек получает новый заем на более выгодных условиях и за его счёт погашает действующий кредит. Для этого необходимо изучить предложения банков по аналогичным кредитам и найти условия, более выгодные по сравнению с действующим кредитом», - говорит финансист.
Она рекомендует в случае, если другой банк готов выдать заем для рефинансирования текущего займа, обратить внимание на несколько важных моментов.
В первую очередь, при сравнении кредитов разных банков нужно сопоставлять годовые эффективные ставки вознаграждения (ГЭСВ), а не номинальные ставки.
«Когда банки озвучивают «кредиты под столько-то % годовых», – напоминает финансист, – речь идет о номинальной ставке. Для заемщика реальная стоимость кредита выше номинальной ставки, так как включает в себя различные комиссии и платежи, связанные с займом».
ГЭСВ, по словам эксперта, является реальным отражением стоимости кредита для заемщика, так как включает в себя номинальную ставку, комиссии банка за рассмотрение и выдачу займа, страхование, связанное с кредитом, и прочие расходы клиентов при получении займа.
Кстати, в 2023 году были усилены требования к раскрытию полной стоимости кредита. Банки обязаны указывать ГЭСВ наряду с номинальной ставкой в рекламе.
«Кроме этого, некоторые банки практикуют включение в пакет сопутствующих услуг, не входящих в расчет ГЭСВ, для создания видимости низкой ставки. Такие услуги могут называться «финансовой гарантией», «страховым покрытием» и тому подобным. Необходимо запрашивать информацию о полных платежах по предлагаемому кредиту», – советует Ильясова.
Также следует уточнить порядок досрочного погашения текущего кредита. Как отмечает финансист, с 31 августа 2025 года физические лица могут погашать займы досрочно без штрафов и комиссий.
«Однако это правило распространяется только на кредиты, выданные после 31 августа 2025 года. Если кредит получен раньше этой даты, следует уточнить условия досрочного погашения у банка. Обычно после первых шести месяцев таких комиссий не должно быть. Кстати, у некоторых банков есть комиссии за досрочное погашение, если вы платите в отделении банка, а в мобильном приложении – уже нет».
Эксперт также советует оценить общую переплату по кредиту. Если новый кредит берется на более долгий срок, чем остаток срока по текущему кредиту, то общая переплата вырастет, несмотря на более низкую ставку по новому кредиту.
«Например, остаток вашего текущего кредита составляет 10 млн тенге под 25% годовых с остатком срока 1 год. Планируется рефинансирование этой же суммы под 21% с увеличением срока до 3 лет. В первом случае остаток переплаты по кредиту будет 1.4 млн тенге, а во втором – 3.3 млн тенге. Но при этом, конечно, ежемесячная нагрузка на семейный бюджет снизится более чем в два раза», – поясняет Ильясова.
Если с учётом всех платежей рефинансирование выгодно, можно подать заявку в банк.
«Однако после снижения базовой ставки кредитные предложения меняются не сразу: влияние ставки на них неполное и проявляется с задержкой. Так, в Стратегии денежно-кредитной политики до 2030 года указывается, что влияние ставки на экономическую активность через кредитный канал происходит в течение полугода», – заключает Айгерим Ильясова.
Подписывайтесь на Telegram-канал «24KZ».
Теги #24новости #24KZ #эксперт #базовая ставка #Нацбанк #процентная ставка #кредитPhone: +7 (7172) 757 485
E-Mail: 24kz@khabar.kz