Запуск исламской ипотеки вновь обсуждают в Казахстане

В Казахстане вновь обсуждают запуск исламской ипотеки, передает «24KZ». Агентство по регулированию и развитию финансового рынка представило в первом чтении законопроект, который позволит «Отбасы банку» работать по принципам исламского финансирования. Впервые об ипотеке по шариату заговорили больше 10 лет назад после внесения изменений в законодательство. Однако, по словам экспертов, ряд вопросов до сих пор остаётся открытым. 

МФЦА: нужно упростить регистрацию жилья

Чтобы исламская ипотека в Казахстане заработала, нужно упростить процедуры регистрации и перерегистрации недвижимости. Об этом заявила руководитель направления исламских финансов МФЦА Мадина Тукулова. Речь идёт о двух схемах: иджаре – аренде с последующим выкупом, и мушараке, то есть долевом финансировании, где собственником жилья выступает банк.

Ключевое отличие халяльной ипотеки от классической в том, что банк зарабатывает не на процентах по кредиту, а на операциях с недвижимостью. Доход формируется за счёт перепродажи жилья с наценкой, аренды или постепенного выкупа доли банка. Что касается просрочек, то в обычной ипотеке банк зарабатывает на штрафах и пени, тогда как в исламской модели это запрещено. Такие выплаты используются как мера дисциплины и направляются на благотворительность.

Мадина Тукулова, руководитель направления исламских финансов МФЦА:

- Однозначно запускать ипотеку сегодня уже можно, но при этом необходимо законодательство в дальнейшем улучшать. Здесь очень интересный продукт, и он в мире достаточно сильно распространён. С увеличением доли в недвижимости клиента параллельно банк, получается, эту недвижимость сдаёт клиенту в аренду. И вот как только увеличивается доля клиента в недвижимости, уменьшается и арендная стоимость квартиры. То есть очень справедливая с точки зрения сделка для клиента. Таким образом, доход формируется за счёт инвестиционной сделки.

Расширение возможностей финансирования

Спрос на исламские фининструменты в Казахстане остаётся высоким. По оценкам экспертов, больше половины мусульман пользуются традиционными банковскими продуктами из-за отсутствия альтернатив. При этом свыше 2 млн казахстанцев нуждаются в улучшении жилищных условий. Речь идёт о людях, которые не берут классическую ипотеку по религиозным убеждениям.

По словам финансиста Венеры Жаналиной, потенциальными клиентами могут быть не только мусульмане, но и те, кто выбирает этические финансовые инструменты. Кроме того, в этом году в Казахстане вступили в силу изменения в закон «О банках и банковской деятельности», которые позволяют запускать халяльные финансовые продукты через так называемые «исламские окна». Эксперт отмечает, что это важное решение для развития исламского финансирования, хотя для большинства оно прошло практически незаметно.

Венера Жаналина, финансист:

- Благодаря этому изменению сейчас возможна реализация исламских финансовых продуктов без организации отдельного юридического лица. То есть наши банки второго уровня могут у себя организовывать специальные подразделения, где будет производиться раздельный учёт операций, будет отдельный персонал. И самое главное, что будет по-другому реализовываться корпоративное управление. Потому что исламские финансовые продукты требуют совета по шариату. Потому что совет по шариату утверждает финансовые продукты, проводит аудит. Его роль в основном удостовериться, что финансовые продукты, которые банк реализует, соответствуют нормам шариата.

По словам финансиста, изменения имеют большое значение, поскольку именно они открыли возможность для запуска халяльных финансовых продуктов. Однако пока реализованы не все механизмы. В частности, для запуска исламской ипотеки необходимо внести поправки в закон о жилищных строительных сбережениях. Сейчас система построена вокруг классической модели: клиент накапливает средства на процентном депозите, после чего получает ипотечный заём.

Ипотека по новым принципам

Не менее 5% мирового ВВП связано с исламскими финансами. Для Казахстана развитие этого направления важно в том числе с точки зрения привлечения прямых иностранных инвестиций, особенно из стран Ближнего Востока. Так считает директор столичного филиала «Союза строителей» Вячеслав Лазарев.

По его словам, развитие исламского финансирования может дать экономике сразу несколько преимуществ: с одной стороны, привлечь средства граждан, которые сейчас не участвуют в банковской системе, с другой же – открыть дополнительные возможности для иностранных инвестиций. Это позволит увеличить оборот средств в экономике и поддержать её развитие.

Вячеслав Лазарев, директор столичного филиала «Союза строителей»:

- Исламская ипотека по стоимости будет примерно сопоставима с традиционной ипотекой, так называемой. Просто будет именно механизм доступнее предусмотренным. Поэтому существенного изменения на ценообразование это не повлечёт. Но важно понимать, что, конечно, ни банки исламские, ни застройщики, они не являются благотворительными фондами. Их цель всё-таки тоже зарабатывать. Поэтому здесь будет примерно схожая пропорция.

Напомним, новый продукт намерены запустить уже этой осенью. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка представило в первом чтении законопроект «О кредитном рейтинговом агентстве», который позволит «Отбасы банку» работать по принципам исламского финансирования. Сейчас банк ожидает принятия поправок и получения лицензии.