ГЭСВ изменится с 2027 года: что будет с ипотекой и другими кредитами

С 1 января 2027 года подход к ГЭСВ – годовой эффективной ставке вознаграждения – изменится. Единая планка, которая сейчас составляет 25%, перестанет действовать, а предельные значения будут различаться в зависимости от вида займа, передает «24KZ».

Что изменится для тех, кто планирует брать ипотеку или другой заем, затронут ли новые правила рассрочки от застройщиков и на что стоит обращать внимание при выборе между разными вариантами финансирования, объясняет эксперт Qazaq Expert Club Диляра Сейтнурова.

«ГЭСВ – это годовая эффективная ставка вознаграждения. Она показывает реальную стоимость займа за год с учетом сопутствующих расходов. На баннере банк, как правило, указывает номинальную ставку, тогда как ГЭСВ учитывает комиссии, страховки, обязательные платежи и график погашения.

Поэтому в рекламе заемщик может увидеть условные 16%, а в договоре – 22% или 24%. Это не противоречие: речь идет о двух разных показателях. Номинальная ставка отражает стоимость пользования деньгами, а ГЭСВ позволяет оценить полную стоимость кредита. Поэтому при подписании договора ориентироваться следует именно на нее», – объясняет Диляра Сейтнурова.

Сегодня для ипотеки, потребительских займов и микрокредитов действует единый предельный уровень ГЭСВ. С 1 января 2027 года предельные значения будут различаться в зависимости от вида займа. Для обеспеченных кредитов, по которым предусмотрен залог, планка будет ниже. Для краткосрочных необеспеченных займов и микрокредитов она останется выше, поскольку такие продукты несут для кредитора больший риск невозврата.

По словам эксперта, логика нового подхода заключается в том, чтобы разделить разные по уровню риска кредитные продукты. Ипотека под залог недвижимости и заем до зарплаты сегодня фактически ограничены одной предельной ставкой, хотя риски по ним существенно различаются.

«Дифференциация в большей степени затронет дорогие необеспеченные продукты, по которым ГЭСВ может приближаться к верхней границе за счет дополнительных расходов. Для заемщиков с обеспечением новый подход означает более низкое ограничение стоимости кредита. При этом точные предельные значения ГЭСВ по каждому виду займа определены совместным постановлением АРРФР и Нацбанка.

В сегменте необеспеченного кредитования снижение предельной стоимости займа одновременно может привести к сокращению предложения, потому что часть таких кредитов может стать для банков экономически менее привлекательной», – отмечает эксперт.

Что касается рассрочки от застройщика, она остается за рамками этого регулирования. Диляра Сейтнурова объясняет это тем, что такая рассрочка не является банковским кредитом: формально это график оплаты, предусмотренный договором купли-продажи. Соответственно, ГЭСВ по ней не рассчитывается, а предельные значения на нее не распространяются.

«Отсюда возникает важная для покупателя разница. Рассрочка, заявленная как беспроцентная, не обязательно означает отсутствие переплаты: ее стоимость может быть уже заложена в цену недвижимости. Квадратный метр при покупке в рассрочку может стоить дороже, чем при полной оплате. В таком случае переплата фактически существует, но отражается не в процентной ставке, а в стоимости самого объекта.

Поэтому сравнивать ипотеку и рассрочку следует по итоговой сумме, которую покупатель заплатит за весь срок. В отдельных случаях банковский заем с указанной ГЭСВ может оказаться дешевле рассрочки, заявленной как беспроцентная», – поясняет эксперт.

Для тех, кто планирует сделку в ближайшие месяцы, значение имеет и то, какой именно вид финансирования рассматривается.

«Что стоит сделать до января тем, кто планирует сделку? Если сделка уже готовится и вы рассматриваете краткосрочный необеспеченный заем, по которому ГЭСВ близка к 25%, имеет смысл оценить возможность оформить его на текущих условиях. В следующем году условия по таким продуктам могут измениться, а их предложение – сократиться.

Если вы планируете ипотеку под залог, спешить только из-за новых правил не обязательно. По обеспеченным займам предельная планка снижается, поэтому новые условия скорее в пользу заемщика.

В любом договоре — банковском или с застройщиком — требуйте расчет полной суммы к оплате за весь срок. И не подписывайте документы, пока не увидели ГЭСВ в договоре своими глазами: цифра на рекламном баннере не показывает полную стоимость кредита», – заключает Диляра Сейтнурова.

Подписывайтесь на Telegram-канал «24KZ».