В Казахстане меняют систему защиты клиентов банков

В Казахстане меняют систему защиты клиентов банков и других финансовых организаций, передает «24KZ». Агентство по регулированию и развитию финрынка переходит от контроля за формальным соблюдением требований к предупреждению вреда для потребителя. Для этого одобрен пакет нормативных актов, который вводит новую модель поведенческого надзора.

Изменения в системе защиты клиентов банков

Новые требования распространяются на банки, микрофинансовые и страховые организации, а также отдельных участников рынка ценных бумаг. Как сообщили в Агентстве по регулированию и развитию финрынка, теперь они должны контролировать продукт на протяжении всего его жизненного цикла: от разработки до прекращения продаж. Перед заключением договора финансовой организации необходимо оценить, подходит ли продукт конкретному клиенту с учётом его целей, финположения, уровня знаний и способности нести возможные риски.

Отдельные требования вводятся и к рекламе. Вся информация должна быть достоверной и сбалансированной, а недобросовестные способы продвижения – исключены. Ожидается, что такой подход поможет сократить продажи неподходящих финансовых продуктов и повысит ответственность участников рынка.

Финансы под контролем

Новые правила стали продолжением реформы потребительского кредитования. Одна из её причин – стремительный рост беззалоговых займов в предыдущие годы. Однако за последние три года темпы заметно снизились. Теперь задача регулятора – не только бороться с последствиями закредитованности, но и предупреждать проблемы ещё до выдачи займа.

По словам финансиста Расула Рысмамбетова, одна из причин чрезмерной долговой нагрузки – неверная оценка финансовых возможностей заёмщика. Причём ошибиться может как сам клиент, так и кредитор.

Расул Рысмамбетов, финансист:

- Часто, конечно, не специально, но финансовые организации и также их клиенты, они себя доводят до проблем, сами того не понимая. То есть заёмщик неправильно себя оценивает, из-за неполноты информации о заёмщике и финансовые учреждения, финансовые институты не могут полностью оценить, допустим, долговую нагрузку и так далее. Теперь, я думаю, что АРРФР будет работать в сторону предотвращения, и самое главное – даст эти инструменты, чтобы предотвратить проблемы у заёмщиков.

Среди важных нововведений Рысмамбетов выделяет Единую цифровую платформу коллективного урегулирования задолженности. Она работает по принципу «одного окна» и позволяет заёмщику одновременно решать вопросы с несколькими кредиторами. После подачи заявления система проверяет соответствие установленным требованиям, формирует перечень кредитов и направляет информацию финорганизациям. Если стороны согласовывают условия, заёмщик подписывает единый пакет документов, после чего меры по взысканию приостанавливаются. Главное преимущество платформы – возможность оценить долговую нагрузку человека в целом.

Александр Терентьев, директор департамента соцпроектов и повышения финансовой грамотности АРРФР РК:

- Я хочу обратить внимание, что наша программа коллективного регулирования не ведёт к списанию долга. Она позволяет максимально удлинить срок и уменьшить платежи для заёмщиков, которые планируют исполнять обязательства без создания более мягких условий. Таких заёмщиков, которые не планируют исполнять обязательства, соответственно, будут действовать жёсткие условия.

Воспользоваться платформой могут заёмщики с просрочкой более 90 дней перед двумя и более кредиторами по беззалоговым потребительским займам. Общая сумма долга должна составлять от 150 до 1600 МРП, в денежном эквиваленте это от 648 тысяч до 7 млн тенге. Для социально уязвимых граждан предусмотрены более мягкие условия: сниженные ежемесячные платежи и увеличенные сроки погашения. На первом этапе воспользоваться механизмом смогут около 350 тысяч проблемных заёмщиков.

Усиление защиты заёмщиков

Со следующего года в Казахстане начнут действовать единые правила работы финансового омбудсмена. Они определят порядок подачи и рассмотрения обращений граждан, сроки принятия решений и контроль за их исполнением.

По словам финансиста Расула Рысмамбетова, новый механизм должен усилить защиту заёмщиков. Решения омбудсмена станут обязательными для финансовых организаций.

Расул Рысмамбетов, финансист:

- Я думаю, что заёмщикам будет помогать ещё и так называемый банковский и финансовый омбудсмен, чьи решения будут обязательны для фининститутов. Вопрос всегда, конечно, бывает по роли личности, но, как правило, это будет целый аппарат. А платить ему будут зарплату из взносов финансовых институтов. Это всё очень важно, потому что сейчас и банки, и МФО, я возвращаюсь к единой платформе урегулирования задолженности, все будут всё знать о заёмщике, проблемном заёмщике, который хочет урегулировать. Это будет подключено к системе банкротства физических лиц также.

По мнению эксперта, новый механизм позволит быстрее восстанавливать платежеспособность заёмщиков и может изменить сам подход к работе с проблемной задолженностью. Вместо отдельных переговоров с каждым кредитором условия погашения долга будут рассматриваться комплексно. Это даст возможность согласовать требования финансовых организаций и подобрать приемлемый для заёмщика вариант.

Усиление контроля за МФО и коллекторами

Регулятор также усиливает контроль за рынком микрофинансирования и коллекторских услуг. За последние три года лицензий лишились 99 МФО за систематические нарушения законодательства, а 47 коллекторских агентств были исключены из реестра. Наиболее распространёнными нарушениями остаются выдача микрокредитов без соблюдения требований к долговой нагрузке, превышение предельной ГЭСВ, кредитование при наличии законодательных ограничений и предоставление недостоверной отчётности.

Одновременно до мая следующего года продлён мораторий на уступку задолженности физических лиц коллекторским агентствам. По данным регулятора, эта мера должна предотвратить массовую передачу проблемных долгов.

Нуржан Бидайбек, директор Департамента регулирования небанковских организаций АРРФР РК:

- Сегодня на рынке функционируют 211 МФО, а также 205 коллекторских агентств. В целях обеспечения устойчивости микрофинансовых организаций их уставной капитал был повышен со 100 млн тенге до 200 млн. Кроме того, был установлен норматив по размеру неработающих займов, который изначально был 20% и в последующем был снижен до 10%.

По мнению экспертов, одних требований к самим МФО недостаточно. Не менее важно, чтобы были защищены и права клиентов.

Жаныбек Айгазин, генеральный директор AERC:

- Должна быть правильно выстроена инфраструктура рынка, чтобы потребитель знал свои права. Чтобы договоры, которые он подписывает, когда обращается к микрофинансовой организации, не имели прямого действия, чтобы санкции в отношении только потребителя.

Автор: Алишер Ашимов.