Послабления для автокредитов могут продлить в Казахстане

Доступные автокредиты или финансовая безопасность граждан? В Казахстане развернулась острая дискуссия вокруг продления льготного режима, при котором банки не учитывают коэффициент долговой нагрузки при покупке новых и подержанных автомобилей, передает «24KZ».

Сейчас в стране действует временное послабление при оформлении автокредитов, которое сохраняется до 31 декабря. Пока автопроизводители выступают за сохранение этой меры, Национальный банк и некоторые эксперты предупреждают о возможных рисках.

Министерство промышленности и строительства предложило продлить действующее послабление при выдаче автокредитов, согласно которому банки не учитывают коэффициент долговой нагрузки заемщика. Этот показатель отражает соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу гражданина и является одним из ключевых критериев, которыми банки руководствуются при принятии решения о выдаче займа. Сейчас в Казахстане действует норма, позволяющая финансовым организациям до 31 декабря не рассчитывать КДН при оформлении кредитов на покупку как новых, так и подержанных автомобилей. В Казахстанском автомобильном союзе считают, что продление этой меры не только поддержит отечественный автопром, но и сделает автокредитование более доступным.

Анар Макашева, президент Казахстанского автомобильного союза:

– Мы, как эксперты автомобильного рынка, считаем, что именно автокредитование – это не проблемный кредит, а кредит, или, как мы его обычно называем, финансовый инструмент, который позволяет покупателю приобрести какую-то крупную покупку, потому что всё-таки не каждый человек покупает себе автомобиль и меняет его раз в год или даже два раза в год. Соответственно, это достаточно капиталоемкая покупка, и любой финансовый продукт, наоборот, помогает нашему гражданину приобрести автомобиль так, чтобы ему было максимально комфортно.

Помимо возможности впервые сесть за руль, эта мера поможет решить проблему устаревшего автопарка страны, считают эксперты отрасли.

Анар Макашева, президент Казахстанского автомобильного союза:

– За последние несколько лет у нас идет устойчивая программа по обновлению автопарка. Общий парк транспортных средств в Казахстане насчитывает 5,6 млн автомобилей. Из них, к сожалению, 44% автомобилей – это автомобили старше 20 лет, которые требуют обновления. Сами граждане не могут сразу, одномоментно, поменять автомобили, поэтому им всегда нужна какая-то помощь, чтобы они могли совсем старый автомобиль поменять на новый. Существует мнение, что финансовый продукт на покупку автомобилей – это плохо. Мы, на самом деле, как эксперты считаем, что финансовый продукт, наоборот, помогает гражданину поменять свой совсем старый автомобиль на более новый.

В Казахстанском автомобильном союзе подчеркивают: риски при продлении отмены КДН минимальны. Покупатели новых машин у официальных дилеров отличаются высокой финансовой дисциплиной, благодаря чему качество автокредитов остается стабильным, а уровень просрочки – низким. К тому же машина находится в залоге у банка, и в случае непредвиденных финансовых трудностей её всегда можно реализовать.

Анар Макашева, президент Казахстанского автомобильного союза:

– Мы, как эксперты автомобильного рынка, считаем, что для новых автомобилей, которые реализуются официально и на которые действует гарантия, нужно, чтобы этот финансовый продукт был успешным и удобным для нашего потребителя. Так как автомобиль ставится в залог, то в случае, если потребитель не может выплатить по каким-то причинам кредит или не захочет его дальше использовать, он может всегда машину продать и таким образом погасить кредит. Соответственно, на нашего покупателя не должна ложиться какая-то дополнительная финансовая или административная нагрузка.

Впрочем, далеко не все участники рынка разделяют этот оптимизм. Среди экспертов и финансовых аналитиков есть и те, кто выступает с критикой подобных послаблений. По их мнению, отказ от проверки КДН создает дополнительные макроэкономические риски и может подстегнуть неконтролируемый рост кредитования населения, что в перспективе способно привести к увеличению числа проблемных долгов.

Эдуард Эдоков, председатель Независимого автомобильного союза:

– Задача Минпрома отчитаться: вот очередной рекорд, очередное производство, очередной рекорд побит, ещё больше машин собрали. Как потом с этим будут расплачиваться потребители, мы с вами, им не важно. То есть их задача – за как можно большие деньги продать нам как можно более дорогие автомобили с дорогими кредитами. Всё. Они отчитались: вот мы там, допустим, за год уже не 250 тысяч продали, а 300. А как потом потребитель в течение 5–7 лет будет расплачиваться, и будет ли его долговая нагрузка ему по силам, Министерство промышленности не волнует. И вот это цинично, если честно. Министерство промышленности о финансовой грамотности населения не переживает. И когда наши люди, особенно, допустим, в глубинке, видят красивую рекламу: «Возьми автомобиль сейчас, заплатишь когда-то потом», а наши люди не очень финансово грамотные.

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК МОЖЕТ ПЕРЕСМОТРЕТЬ ЛЬГОТЫ ПО АВТОКРЕДИТАМ

В любом случае окончательное слово остается за регулятором. Председатель Национального банка Тимур Сулейменов сообщил, что финальное решение по КДН на автокредиты примут до конца года. Позиция финансового института однозначна: полностью отказаться от этого показателя нельзя, и данная мера должна оставаться исключительно временным инструментом.

Тимур Сулейменов, председатель Национального банка РК:

– Есть инструменты поддержки отрасли, и есть инструменты обеспечения финансовой и социальной стабильности, чтобы человека не закредитовали чересчур. То есть вы понимаете, есть житейский пример: вы взяли автомобиль за 10 млн, платили год, потом не смогли платить, работу, допустим, потеряли или ещё какие-то обстоятельства были. У вас заберут автомобиль по остаточной, амортизированной стоимости – за 5–7 млн, и у вас останется бланковый остаток – 3–5 млн, который вы будете обслуживать. И для того, чтобы предотвратить такие ситуации, и есть инструменты макропруденциального регулирования, чтобы заранее предотвратить излишнюю закредитованность. И здесь неважно: потребительский кредит, автокредит, ипотечный кредит либо какой-то другой. Поэтому здесь надо рассматривать так, что это была льгота, которая должна носить всё равно временный характер.

При этом глава Национального банка отметил, что отечественный автопром сейчас чувствует себя весьма уверенно. Регулятор фиксирует бурный рост в сегменте автокредитования, во многом обусловленный временной отменой КДН, которая эффективно поддержала казахстанских производителей.

Тимур Сулейменов, председатель Национального банка РК:

– Мы очень внимательно наблюдаем за ростом портфеля автокредитов и его качеством. Хотел бы отметить, что рост идет очень быстрыми темпами: в последние три года рост портфеля автокредитов составляет около 60%. Немного ухудшается и качество кредитов – где-то 5–7% кредитов находятся на третьей стадии. Ряд кредитов банки уже начали списывать с баланса, мы тоже об этом знаем. Мы не хотим, чтобы эта статистика подчищалась и давала картину более благоприятную, чем она есть. Все эти вещи мы видим и наблюдаем.

РЫНОК АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ВЫРОС ДО ₸4,2 ТРЛН

Обратной стороной рекордных продаж и разгона ссудного портфеля стал рост дефолтов, признают в Национальном банке. Автокредиты удерживают статус самого динамичного розничного сегмента: за неполные три с половиной года объем рынка подскочил с 1 трлн до 4 трлн 200 млрд тенге. Однако за этот стремительный рост приходится платить увеличением кредитных рисков – сегодня общая сумма проблемной задолженности по автокредитам составляет более 238 млрд тенге.

Автор: Алишер Накипов