Единый QR: кто выиграет от новой системы межбанковских платежей

19 июля 2026 года состоится официальный запуск единой системы межбанковских QR-платежей, передает «24KZ».

Однако говорить о ее полноценной работе пока преждевременно: для оплаты по единому QR к системе должны быть подключены как банк покупателя, так и банк продавца, считает Айгерим Ильясова, эксперт Qazaq Expert Club, финансист, кандидат экономических наук.

Национальный банк подчеркнул, что подключение банков будет проходить поэтапно. Поэтому в первые недели после запуска доступность сервиса может различаться в зависимости от того, услугами какого банка пользуются покупатель и торговая точка.

Сегодня два крупнейших банка – Halyk Bank и Kaspi – контролируют около 80% платежей, причем на долю Kaspi, по расчетам Bloomberg, приходится примерно 70%. Поэтому внедрение единого QR в первую очередь может усилить позиции средних и небольших банков.

Рассмотрим, как новая система способна повлиять на покупателей, продавцов, банки и Национальный банк.

Покупатели

По замыслу, единый QR позволит оплачивать товары и услуги независимо от того, в каком банке обслуживается покупатель.
Для оплаты клиенту необходимо открыть мобильное приложение своего банка, отсканировать QR-код продавца и подтвердить операцию.

Если все основные банки полноценно подключатся к системе, покупатели выиграют за счет более удобных платежей и большей свободы при выборе банка. Клиенту больше не придется ориентироваться на то, терминал какого банка установлен в конкретной торговой точке.

Продавцы

Стоимость эквайринга оплачивают именно торговые точки. Сегодня комиссия составляет около 1% от суммы платежа, и для небольших магазинов это может быть существенной статьей расходов.

Возможности увеличивать наценку ограничены платежеспособным спросом, конкуренцией, требованиями государства в отношении социально значимых товаров, а также политикой поставщиков.

Например, наценка на табачные изделия составляет около 10% от закупочной стоимости, что соответствует валовой марже примерно 9% от оборота. Средняя наценка в небольшом магазине может составлять около 15% к закупочной цене, или примерно 13% от цены продажи.

Из этой суммы около 4% оборота может уходить на оплату труда продавца, 3% – на налоги, еще 1% – на банковскую комиссию за эквайринг. На оставшиеся примерно 5% владельцу необходимо покрыть аренду, коммунальные и другие расходы, а также обеспечить собственный доход.

Остается надеяться, что развитие конкуренции после внедрения единого QR может со временем привести к снижению стоимости эквайринга для бизнеса.

Банки

Крупнейшие участники рынка объективно не заинтересованы в потере платежного трафика и перераспределении клиентской базы. Поэтому подключение ведущих банков к единой системе имеет ключевое значение для ее полноценной работы.

Единый QR способен упростить переход клиентов между банками и снизить зависимость покупателей и продавцов от одной платежной экосистемы. 

Наибольшую выгоду могут получить средние и небольшие банки, которые смогут конкурировать не размером собственной QR-сети, а качеством приложений, тарифами и дополнительными сервисами.

При этом у банков различаются затраты на проведение платежей. И вопрос в том, сумеют ли они договориться между собой относительно оптимальных ставок комиссий за эквайринг.

Национальный банк

Национальный банк выступил инициатором единой системы межбанковских QR-платежей. Ее основные цели: развитие конкуренции и укрепление национальной платежной инфраструктуры.

В задачи регулятора входят обеспечение надежности системы, защита пользователей от мошенничества, установление правил передачи клиентских данных и создание механизмов выявления подозрительных операций.

Запуск единого QR должен создать более равные условия для банков, однако формального подключения участников недостаточно.

Теперь основная задача – перевести систему из адаптационного периода в полноценный рабочий режим. 

Банк покупателя и банк продавца должны быть полноценно подключены к единой системе межбанковских QR-платежей, иначе единый QR не сможет выполнять свою главную функцию.

Подписывайтесь на Telegram-канал «24KZ».